Pedir un crédito hipotecario para comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes en la vida.
Por ello, debes tomarte el tiempo necesario para analizar todas tus opciones y no cometer un error que quebrante tus finanzas familiares.
Durante las crisis financieras, algunas de las personas más duramente afectadas son quienes tienen créditos hipotecarios que, por una razón u otra, ya no pueden pagar, pues al caer en morosidad corren el riesgo de perder lo invertido en su patrimonio.
La razón de que estén en esa situación es porque cometieron alguno, o varios, de estos errores al solicitar sus préstamos para adquirir su vivienda:
1. No revisar primero el historial de crédito
La intención de comprar un casa no es lo único que cuenta. Primero debes asegurarte de que tu historial de crédito esté limpio para que obtengas una respuesta positiva al momento de hacer una solicitud a una institución financiera.
Puedes revisar tu calificación solicitando un reporte gratuito en el sitio web del Buró de Crédito. Si aparece alguna nota negativa, esfuérzate unos meses en sanear tus finanzas personales y libérate de algunas deudas para mejorar tu historial.
2. No comparar diferentes créditos hipotecarios
Habitualmente, las personas que van a comprar una casa reciben la información sobre los créditos hipotecarios de una sola fuente, ya sea la compañía constructora o el agente de bienes raíces con quien estén tratando, y a veces estos no son imparciales.
Son muchos los bancos que tienen acuerdos previos con las partes vendedoras y, si no buscas comparar los productos hipotecarios, posiblemente te dejes convencer por condiciones de crédito que no son las mejores del mercado.
3. No buscar orientación profesional
Muchas veces, también, nos dejamos llevar por lo que nos dicen amigos o familiares sin considerar que pueden no estar bien informados sobre la situación del mercado inmobiliario y las ofertas de créditos bancarios.
En esta época, incluso una búsqueda en internet te puede brindar información útil y veraz sobre los tipos de créditos y las tasas de interés que cobran. Incluso en sitios web como el de Condusef puedes encontrar simuladores que te ayudarán a hacer comparaciones de productos hipotecarios.
4. Enfocarse en factores irrelevantes
No selecciones un crédito hipotecario basándote en factores como la cercanía de una sucursal bancaria, tu relación previa con una institución financiera o la reputación de la misma. Céntrate en lo que importa: el costo total del crédito.
Busca no solo la tasa de interés más baja, sino también analiza cuál prestamista te cobra menos comisiones y cuál te ofrece que puedas hacer pagos anticipados sin penalización.
5. Aceptar tasas de interés variables
Al inicio, cuando las instituciones bancarias quieren seducir a sus clientes, tienden a ser bajas. Esto permite al solicitante acceder a una vivienda de mayor valor y/o tener pagos mensuales más bajos.
El problema empieza cuando, pasados los primeros dos o cinco años, las tasas se ponen al nivel de la tasa del mercado o, cuando golpea una crisis y el banco central decide iniciar una alza de tasas de referencia.
El resultado son pagos hipotecarios más altos en un momento en que la situación financiera nacional, o internacional, puede estar afectando al ingreso familiar de otras maneras.
6. Dar un enganche bajo
En épocas de auge en la construcción de viviendas, es común que las inmobiliarias o los bancos ofrezcan casas con poco o nada de enganche. Esto suena muy atractivo para el comprador, pero termina incrementando la cantidad adeudada.
El propósito de un enganche es doble: primero, incrementar el capital que tienes invertido en tu casa y reducir el monto del adeudo y, segundo, elevar tu nivel de compromiso.
Los deudores que invirtieron una buena cantidad de dinero al inicio son más propensos a hacer el mayor esfuerzo posible para cumplir con sus pagos hipotecarios y salvar su inversión.
Además, si das poco enganche, en el momento en que caen los precios inmobiliarios puedes encontrarte en una situación en que adeudes más de lo que vale tu casa.
7. Elegir un plazo demasiado largo
Aunque en principio reduciría tus pagos mensuales o te permitiría comprar una casa más grande, la verdad es que, a la larga, incrementa enormemente la cantidad que terminas pagando debido a los intereses.
Además de que las tasas de interés a mayor plazo son más altas que a menos años, también tienes que sumar los meses adicionales que seguirás pagando intereses.
Un inconveniente adicional es que, por lo general, durante la primera mitad del plazo del crédito los pagos se destinan a intereses, por lo que tendrías menos capital invertido en tu casa por muchos años.
8. Comprometerse a pagar más de lo que pueden
No mientas sobre tus ingresos en tu solicitud de crédito, el único perjudicado serás tú mismo. Analiza bien cuánto puedes destinar a tus pagos mensuales para que después no caigas en morosidad y te arriesgues a perder lo invertido.
9. No investigar sobre los apoyos que puedes recibir
Ya sea algún apoyo federal o el respaldo de tu subcuenta de Infonavit, no dejes pasar ninguna oportunidad de reducir la cantidad que vas a deber al banco.
10. No analizar bien tus opciones de compra
Un crédito hipotecario es un compromiso financiero muy grande para que luego te arrepientas de la casa que compraste.
Analiza bien las ofertas del mercado inmobiliario, la conveniencia que te ofrece por su tamaño o ubicación, la seguridad de la colonia y la confiabilidad de los servicios públicos.
También visita la casa pensando en que es una inversión y cómo te puede beneficiar a futuro. No te enfoques solo en cómo la decorarás, sino fíjate en la calidad de sus materiales y sus posibilidades de ampliación.
Sigue estos consejos de finanzas y sé cuidadoso al seleccionar tu crédito hipotecario y elegir la casa de tus sueños. Pero también sé sincero en cuanto a tu capacidad de pago.
En la medida en que te apegues a tu presupuesto real y a tus perspectivas laborales y de ingreso, te será más fácil cumplir con tu compromiso de pago y mantener un historial crediticio positivo.
http://blog.bancobase.com/consejos-de-finanzas-evita-errores-al-pedir-un-credito-hipotecario